Ubezpieczenie jest tak obecne w naszym codziennym życiu, że trudno sobie wyobrazić życie bez niego. Ale przez większą część okresu kolonialnego tak właśnie robili Amerykanie. Ubezpieczenia pojawiły się w amerykańskim krajobrazie mniej więcej w tym samym czasie, gdy idea jednego narodu – Stanów Zjednoczonych – zaczęła się formować i została wprowadzona przez jednego z Ojców Założycieli kraju. Rzućmy okiem na historię ubezpieczeń w USA.
Historia ubezpieczeń w Stanach Zjednoczonych
Ubezpieczenie nieruchomości z pewnością nie było nieznaną koncepcją w 18 wieku: słynny angielski ubezpieczyciel Lloyd’s of London został założony w 1688 roku. Ale dopiero w połowie 1700 roku amerykańskie kolonie stały się zamożne i wystarczająco wyrafinowane, aby przyjąć tę koncepcję.Stało się to w Filadelfii, która z 15 000 mieszkańców była jednym z największych miast w Ameryce Północnej w tym czasie. Miasto nawiedzał strach przed pożarami. Podobnie jak Londyn w 1600 roku, domy w tym czasie były prawie w całości wykonane z drewna. Co gorsza, zostały zbudowane blisko siebie. Pierwotnie było to ze względów bezpieczeństwa, ale wraz z rozwojem miast deweloperzy budowali domy bardzo blisko siebie z tych samych powodów, które robią dzisiaj – aby zmieścić jak najwięcej na swoich działkach. Chociaż znaczna część Filadelfii została zbudowana z szerokimi ulicami i ceglanymi lub kamiennymi konstrukcjami, pożogi nadal były problemem. W 1752 roku Benjamin Franklin i kilku innych czołowych obywateli założyło Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, wzorowany na londyńskiej firmie. Pierwsza firma ubezpieczeniowa w Ameryce, miała strukturę towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, a Franklin reklamował ją w The Pennsylvania Gazette (której był właścicielem). Podobnie jak współcześni ubezpieczyciele, firma wysłała inspektorów do oceny nieruchomości, których właściciele ubiegali się o ubezpieczenie i odrzuciła te, które nie spełniały jej standardów; stawki zostały oparte na ocenie ryzyka nieruchomości. Contributionship wystawił siedmioletnie polisy, a roszczenia zostały wypłacone z funduszu rezerw kapitałowych.
O tym warto pamiętać!
Philadelphia Contributionship ustanowiła nowe standardy budowlane, ponieważ odmówiła ubezpieczenia nieruchomości, które uważała za zagrożenie pożarowe. Kryteria stosowane do oceny budynków pewnego dnia przekształciłyby się zarówno w kodeksy budowlane, jak i przepisy dotyczące zagospodarowania przestrzennego. Siedem lat później Franklin odegrał również kluczową rolę w uruchomieniu pierwszej firmy ubezpieczeniowej na życie w USA, Presbyterian Ministers’ Fund. Różne autorytety religijne w tym czasie były oburzone praktyką nadawania wartości dolara ludzkiemu życiu, ale ich krytyka ostygła wraz ze świadomością, że wypłata świadczeń z tytułu śmierci działała na rzecz ochrony wdów i sierot. Rewolucja przemysłowa przyniosła następnie konieczność zarówno ubezpieczenia biznesowego, jak i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa zarówno firmom, jak i osobom prywatnym. W całej historii USA rodzaje ubezpieczeń oferowanych przez firmy rozszerzyły się w reakcji na nowe ryzyka. Na przykład w 1897 roku Travelers Insurance Company sprzedało swoją pierwszą polisę ubezpieczeniową, aw 1919 roku pierwsze ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej samolotu.
W miarę jak współczesne życie stawało się coraz bardziej skomplikowane, nadal pojawiały się nowe rodzaje ubezpieczeń.
Wraz z szybkim rozwojem firm ubezpieczeniowych i produktów ubezpieczeniowych pod koniec 19 wieku, młody przemysł został wkrótce nękany przez oszustwa i wątpliwe praktyki. Skandale sięgały od firm, które sprzedawały polisy, nie mając kapitału na spłatę swoich roszczeń (działając zamiast tego jak schematy Ponziego), po ubezpieczycieli, którzy bezlitośnie wyparli konkurentów, próbując stworzyć monopol. Wiele stanów uchwaliło prawa w celu rozwiązania problemów, ale na początku 1900 roku nadużycia nadal się szerzyły. W 1935 r. weszła w życie ustawa o zabezpieczeniu społecznym, przewidująca pomoc dla osób starszych i dotacje dla państw na zasiłek dla bezrobotnych. Zabierając część terytorium firm ubezpieczeniowych, wysłał wyraźny sygnał, który zachęcił branżę do rozpoczęcia regulacji z obawy przed większym zaangażowaniem rządu.II wojna światowa przyniosła zamrożenie płac, a pracodawcy, zdesperowani, aby przyciągnąć pracowników wciąż przebywających w kraju, zaczęli oferować grupowe ubezpieczenie na życie i zdrowotne jako świadczenia pracownicze.
