Open Banking zmienia finanse. PISPs i AISPs już wywarły wpływ, ale Banking-as-a-Service i Embedded Finance naprawdę wstrząsną sytuacją. Nie chodzi o sam termin – miną lata, zanim wejdzie on do powszechnego użytku, a co bardziej prawdopodobne, nigdy nie będzie to fraza znana ludziom spoza finansów. Ale to jest nieistotne. To, co Open Banking wnosi do finansów, staje się coraz bardziej ugruntowane. Od stycznia 2021 roku cała rzesza klientów i firm korzysta z Open Banking do zarządzania pieniędzmi, dokonywania płatności oraz dostępu do kredytów i pożyczek. Każdego miesiąca kolejne setki tysięcy stają się użytkownikami Open Banking po raz pierwszy.
Czy zatem postrzegamy Open Banking jako nieustający, bezapelacyjny sukces, który zmieni każdy element finansów? Czy może osiągamy nieuniknione plateau jej wpływu? Nie jest łatwo odpowiedzieć na to pytanie i zawsze należy podchodzić do prognoz z ostrożnością, ale istnieją uzasadnione powody, aby sądzić, że Open Banking nie jest jeszcze w szczytowej fazie rozwoju – w rzeczywistości jest do tego daleko. Zanim jednak spojrzymy w przyszłość, musimy przeanalizować obecną sytuację, zastanawiając się, gdzie Open Banking jest obecnie i jak daleko zaszedł.
Czym jest Otwarta Bankowość?
Open Banking odnosi się do pewnych reform, które zmuszają banki do umożliwienia zewnętrznym dostawcom dostępu do danych bankowych – za zgodą użytkownika. Na przykład, może istnieć aplikacja (która jest trzecim dostawcą lub “TPP”), która umożliwia sprawdzenie, jaką kartę kredytową mógłbyś otrzymać na podstawie historii transakcji. Jeśli użytkownik zgadza się, aby aplikacja posiadała te informacje, przyznaje jej dostęp do danych konta osobistego, a ona otrzymuje informacje z banku poprzez wywołanie API.
Wcześniej bank nie miał obowiązku przekazywania aplikacji tych informacji i trzeba było robić to samodzielnie, albo wprowadzając transakcje do arkusza kalkulacyjnego ręcznie, albo wysyłając wyciągi bankowe do TPP – obie opcje mają ogromne wady. Ale ze względu na drugą dyrektywę o usługach płatniczych (PSD2) banki nie mogą już chronić danych o kontach osobistych w ten sposób, a celem jest uczynienie usług finansowych bardziej konkurencyjnymi i ostatecznie lepszymi dla konsumenta.
Czy Open Banking jest bezpieczny?
Open Banking jest regulowany przez Financial Conduct Authority (FCA), więc tak długo jak TPP (np. aplikacja w naszym przykładzie) jest regulowana, Twoje dane i pieniądze są całkowicie bezpieczne. TPP mają dostęp tylko do tych danych finansowych, na które wyraziłeś zgodę, a jeśli na Twoim koncie dojdzie do jakiegokolwiek oszustwa, Twój bank będzie zobowiązany do zwrotu pieniędzy (które następnie prawdopodobnie odzyska od TPP).
TPP powinien jasno określić, czy są one regulowane, czy nie (te, które prawdopodobnie napotkasz, prawie na pewno będą), ale jeśli chcesz być wyjątkowo bezpieczny, możesz znaleźć pełną listę regulowanych dostawców tutaj. Należy również powtórzyć, że TPP mogą uzyskać dostęp do danych konta osobistego tylko wtedy, gdy wyrazisz na to zgodę. Oznacza to, że podczas korzystania z usługi będziesz musiał zalogować się do swojej bankowości cyfrowej. Innymi słowy, gdyby skradziono Ci telefon, złodziej nie będzie mógł nagle udzielić dostępu do Twoich danych nieuczciwym podmiotom.
Jakie są niektóre przykłady Open Banking?
Open Banking po raz pierwszy wszedł w życie w styczniu 2018 roku, co więc wydarzyło się od tego czasu? Ogromna zmiana regulacji nigdy nie miała spowodować natychmiastowych zakłóceń, ale w ciągu ostatnich trzech i pół roku firmy opracowały nowe i innowacyjne sposoby, aby ludzie mogli przejąć większą kontrolę nad swoimi finansami.
Księgowość
Oprogramowanie księgowe takie jak QuickBooks wykorzystuje Open Banking poprzez automatyzację procesów księgowych dla małych firm. Inny przykład AISP, integracja Quickbooks z Open Banking pozwala użytkownikom na kategoryzowanie wszystkich transakcji jako biznesowych lub osobistych. To skutecznie zdemokratyzowało księgowość, ponieważ prywatni księgowi są często poza zasięgiem finansowym dla nowych firm. Właściciele firm nie tylko oszczędzają swój czas, ale także ich raporty są bardziej dokładne dzięki temu oprogramowaniu. Zdolność do bardziej efektywnego zarządzania pieniędzmi jest dokładnym powodem, dla którego powstał Open Banking, a nowe oprogramowanie księgowe jest odpowiednią demonstracją jego zalet.
